De portemonnee van Denise (34) & Jochem (53)

Waar doen ze het van? In de rubriek ‘De Portemonnee Van’ vraag ik de lezers naar de inhoud van hun portemonnee. Elke week krijgen wij een inkijkje in de portemonnee van een lezer. Hoe gaan andere mensen met hun geld om? Hoe regelen ze hun financiën? Wat zijn hun inkomsten? Hoeveel geld rolt er maandelijks uit de portemonnee en wat blijft er maandelijks over in de portemonnee? Oftewel, waar doen ze het van?

Deze week gaan wij een kijkje nemen in de portemonnee van Denise (34) & Jochem (53)

Stel jezelf voor...

Wij zijn Denise (34) en Jochem (53), wonen in de Randstad. Ik ben werkzaam als Administratief medewerker voor (36 uur) en Jochem als Operator (40 uur).

Heb je zelf ook een blog?

Nee, we hebben geen blog.

Welke financiële blogs volg je graag?

Porterenee, Zuinigeman, lekkerlevenmetminder, meergeldminderstress, leukegeit, etc.

Wat zit er op dit moment aan geld in je portemonnee?

Toevallig net vrij veel, namelijk 186,25 omdat ik al geld erin had gedaan om te tanken en geld heb teruggekregen van iemand aan wie ik het geleend had.

Wat zijn jullie inkomsten?

Inkomsten
Salaris Jochem (incl. overuren & toeslag)	€ 2.200,00
Salaris Denise	€ 1.686,00
Extra inkomsten	€ 356,00
HRA	€ 106,00
Totaal	€ 4.348,00

Jochem circa 2200 netto, van mij 1686 netto. Daarnaast heb ik nog bijverdiensten van gemiddeld 356 netto per maand. Dit is uitsluitend salaris, geen uitkering. Verder krijgen we nog 106 HRA terug, maar dit moeten we denk ik terug betalen omdat we dit jaar de rente hebben aangepast. Dat is geen probleem, want als het moet kan ik het gelijk overmaken.

Wat zijn jullie vaste lasten per maand?

Uitgaven vaste lasten per maand
Hypotheek	€ 733,41
Energie	€ 70,00
Water	€ 13,63
Uitvaartverzekering	€ 21,09
Opstal, glas, ongevallen en reisverzekering	€ 52,54
Autoverzekering 2x	€ 24,25
Zorgverzekering 2x	€ 170,00
TV, internet & telefoon	€ 51,00
Wegenbelasting auto 1	€ 32,00
Wegenbelasting auto 2	€ 16,67
Afvalstoffen, gemeentebelasting	€ 105,83
Telefoon 1	€ 7,50
Telefoon 2	€ 10,00
ORV extra	€ 31,23
ORV woning	€ 24,21
Mail zakelijk	€ 3,56
Kapper (gemiddeld)	€ 11,00
Studiekosten	€ 378,00
Opslag	€ 40,00
ANWB	€ 17,00
Bankkosten	€ 8,90
Totaal	€ 1.821,82

Wat zijn jullie variabele lasten per maand?

Variabele lasten per maand
Boodschappen	€ 200,00
Brandstof	€ 200,00
Totaal	€ 400,00

Wat zijn jullie variabele lasten per jaar?

Ik heb het omgerekend naar maandelijkse uitgaven.

Reserveringen per maand
Auto onderhoud	€ 175,00
Onvoorzien	€ 50,00
AOV (op spaarrekening)	€ 100,00
Werkloosheid / extra pensioen (spaarrekening)	€ 300,00
Ziekte / tandartskosten	€ 100,00
Onderhoud woning	€ 100,00
Kleding en schoenen	€ 15,00
vakantie, kroeg, uit eten en uitjes	€ 100,00
Totaal	€ 940,00

Hoeveel geld blijft er maandelijks over?

Totaal aan uitgaven
Vaste lasten	€ 1.821,82
Variabele uitgaven	€ 400,00
Reserveringen	€ 940,00
Sparen	€ 977,00
Totaal	€ 4.138,82
Inkomsten	€ 4.348,00
Uitgaven	€ (4.138,82)
Totaal over	€ 209,18

Hoe beheer je de financiën?

In een schriftje en een online huishoudboekje, waarbij ik ook de saldi etc. bijhoud. Ik heb ook een excel-bestand waar alles instaat. Maar dit gebruik ik meestal om scenario’s door te rekenen.

Mijn man probeer ik erbij te betrekken en laat regelmatig alles zien en doe dingen voor, maar hij is niet zo handig met computers en administratie. Hij stopt het liefst alles in de papierversnipperaar. Daarom heb ik aan mijn ouders gevraagd of ze hem kunnen helpen mocht mij wat overkomen en hij vragen heeft. Ik heb alle extra uitleg uitvoerig beschreven in een apart boekje dat ik in de kluis bewaar.

We hebben allebei eigen rekeningen. Bij hem gaan bijna alle uitgaven eraf omdat hij een vaste baan heeft. We proberen al sinds de aankoop van de woning van een salaris te leven en dat lukt tot nu toe altijd wel. Het vakantiegeld reken ik ook bewust niet mee omdat we niet ieder jaar op vakantie gaan. Ik reserveer gewoon een vast bedrag per maand voor vakantie, uit eten, naar de kroeg, etc.

Eigenlijk blijft hier zelfs ieder jaar een groot deel van over. Het vakantiegeld stort ik dus op de spaarrekening als het binnenkomt en als we dan op vakantie willen halen we het eraf. Zo zijn we afgelopen september op vakantie geweest met mijn ouders en oom. Bewust naar een all-in resort zodat alles volledig verzorgd is, ik bijna niet op de uitgaven hoef te letten en hem lekker zijn gang kan gaan. Daar genieten we dan heel erg van. Wij wouden het eigenlijk een paar jaar opschuiven, maar we hadden in de eerste week van januari al geboekt. Mijn ouders wouden liever geen voucher omdat ze al op leeftijd zijn en nu nog relatief gezond zijn. Over een paar jaar misschien niet meer. Toen we weggingen was alles veilig, maar toen we terug kwamen niet meer. Wij waren er ook wel aan toe, want daarvoor zijn we 7 jaar niet naar het buitenland geweest. Alleen ieder jaar met mijn familie een midweek in een huisje. Dan delen we de kosten en doen samen een spelletje, kijken een film, koken samen, etc.

Wat er overblijft op de rekening stort ik trouwens ook door naar de spaarrekening. Ik laat als het salaris gestort wordt gewoon een vast bedrag op de betaalrekening staan, de rest zet ik gelijk apart. Bij mijn rekening doe ik dit ook, maar zijn het eigenlijk bijna alleen afschrijvingen om te sparen, reserveren en beleggen. Mijn studie en kosten voor mijn auto betaal ik ook zelf.

Ben je tevreden over je inkomsten en uitgaven?

Ik vind dat we niet mogen klagen. Zeker omdat ik nog niet afgestudeerd ben, maar weer ben begonnen met studeren denk ik dat we een relatief goed inkomen hebben. Je moet er natuurlijk hard voor werken, maar dat doet een vuilnisman of schoonmaakster ook en die krijgen minder salaris terwijl ze lichamelijk zwaarder werk hebben dan ik. Ik wil graag tot mijn pensioenleeftijd in gezond fulltime kunnen werken.

Als ik daar zin in heb, maar dat het niet per definitie hoeft als onze gezondheid het niet toelaat. Met een hogere opleiding kan je al gauw een beter betaalde of vaste baan vinden. Nu heb ik elke keer flex contracten voor een korte periode, daar wil ik in de toekomst vanaf.

Houd je je geld in de knip of geef je het makkelijk uit?

We zijn niet echt big spenders, maar als ik hem zijn gang laat gaan hebben we wel meer nieuwe apparaten, lekkere dingen in huis en zou hij meer afhalen/ laten bezorgen 😊. Hij koopt nu ook lekkere dingen maar dan meer samen met de boodschappen. Bijvoorbeeld een zak chips, stokbroodje met brie, enz. We hebben het toevallig gisteren over een frituurpan gehad. We hebben een airfryer, maar hij vind patat minder lekker als het daar uit komt. De kip bakt hij juist liever in de airfryer. Wie ben ik om hem dan een frituurpan te ontzeggen toch? Het is immers ook zijn geld, en we willen ook allebei een beetje genieten.

We geven redelijk veel uit aan boodschappen per week, omdat we aanbiedingen vaak groot inslaan. De normale boodschappen zijn meestal 20-30 euro. Af en toe komt daar dan wat vlees voor de slager of alcohol ofz voor hem bij. Meer dan 50 per week is het nooit, daar houden we altijd van over.

Het is trouwens inclusief persoonlijke verzorging, schoonmaakmiddelen, verse groenten, extra eten voor de feestdagen, etentjes met vrienden en familie, etc. De etentjes bij ons thuis zijn nu natuurlijk een stuk minder. Hij gaat nu een frietje (zonder saus) afhalen omdat we de horeca een beetje willen steunen. Dit gaat ook van het boodschappenbudget af.

Praat je met anderen over geld? Hoe wordt er gereageerd?

Deze week had ik het met een oud-collega er over dat voor een groot deel van de vacatures je in verhouding een laag uurloon krijgt. Zelfs voor de corona crisis was dit al zo. Het is natuurlijk een effect van vraag en aanbod, maar ik vind het weleens jammer dat werken in dit land niet meer loont. En dat zeg ik terwijl ik vrij rechts ben geloof ik.

Aan de andere kant vind ik ook dat je niet afhankelijk moet zijn van een man of toeslagen. Iedereen moet het natuurlijk zelf weten, en aan de ene kant is een deeltijdbaan ook beter voor het geval dat je relatie over is en je opnieuw moet beginnen dan geen baan. Ik vind het alleen altijd zo zonde als iemand bijvoorbeeld maar 1 dag per week gaat werken (of helemaal niet).

En natuurlijk is het zorgen voor kinderen belangrijk, maar waarom moet het altijd de vrouw zijn die dan een groot gedeelte de verzorging en het huishouden op haar neemt? Het is eigenlijk niet meer van deze tijd dat als een vrouw fulltime werkt dat er dan wordt gezegd dat je je kinderen verwaarloosd. Je kan bijvoorbeeld ook vanuit huis werken en het zo inplannen dat de je dit doet als de kinderen naar school zijn. Het werkt namelijk ook door in je pensioen en mocht je ooit uit elkaar gaan, hebben je kinderen een grotere kans om op te groeien in armoede. Er wordt niet voor niets gezegd dat vrouwen vaak slimmer zijn dan mannen 😉.

Ik vind het juist jammer dat ik nu niet fulltime kan werken vanwege mijn studie, maar dat komt misschien ook omdat ik mijn werk leuk vind. En ik realiseer me ook dat ik nu in een luxe positie zit dat ik daarvoor kan kiezen, maar dat gun ik eigenlijk iedereen. En ik verwacht ook niet dat iedereen het met mij eens zal zijn. Ik heb het thuis weleens voorgesteld om de rollen om te draaien mocht ik een vaste baan vinden. Dat ik fulltime en hij parttime gaat werken, daar had hij wel oren naar haha. Dus wie weet komt het ooit zover..

Die collega is bijvoorbeeld ook gedeeltelijk afhankelijk van toeslagen, ze is in de 60, heeft na de breuk wel een klein pensioentje overgehouden en gelukkig konden ze het huis goed verkopen. Ze heeft ook nog goed contact met haar ex-partner, maar moet het nu wel doen met circa 1225 bruto plus toeslagen. Een paar jaar terug verdienden ze bij elkaar 2 a 2,5x modaal. Das dus een behoorlijk verschil en is opnieuw begonnen met en huurhuisje en meubels van de kringloop. Als ze met pensioen gaat leeft ze dus nog steeds van het minimum (aow plus 150 pensioen).

Ik denk dat ze wel een aanvulling krijgt, maar je hebt wel minder vrijheid. Gelukkig heeft ze geen kleine kinderen meer. Nu heeft ze achteraf wel spijt dat ze toen niet meer is gaan werken omdat hij zo’n goed salaris had. Ik begrijp de keuze wel want vrije tijd is natuurlijk ook lekker, maar ik zou dat persoonlijk anders doen denk ik. En zo zullen er nog meer schrijnende gevallen zijn denk ik, ook met werkende armen vanwege het minimumloon trouwens.

Hebben jullie weleens een financiële misser gehad?

Ik niet zozeer denk ik, maar mijn man eigenlijk wel. Hij heeft ooit een woekerpolis gehad en toen we net gingen samenwonen en trouwen was dit net afgekocht. Ik vind het jammer dat hij mij er toen niets over durfde te zeggen uit schaamte, anders had ik namens hem kunnen procederen/helpen.

Sparen jullie ook maandelijks?

Jazeker, je weet nooit hoe het leven loopt natuurlijk. Wij proberen niet alleen maar te sparen, maar ook nog wat leuke dingen te doen en te genieten van het leven. We geven niet zoveel om uiterlijk vertoon op het gebied van merkkleding, nieuwe auto’s, etc. We houden van functionaliteit, maar dat het er wel netjes uitziet. Kleding en schoenen hebben we bijvoorbeeld nog genoeg, circa 3 jaar terug heb ik van mijn spaargeld een nieuwe vloer, luxaflex, gordijnen, kasten, stoelen en tafel gekocht.

Sparen per maand
Buffer	€ 140,00
Sparen via werkgever	€ 87,00
Pensioen beleggen	€ 650,00
Pensioensparen	€ 100,00
Totaal	€ 977,00

Toen ik alle bedragen ging omrekenen en dit overzicht opnieuw maakte merkte ik dat we eigenlijk minder uitgeven dan ik dacht. We sparen bijvoorbeeld voor de buffer, voor de evt. ziektekosten en aanpassingen in huis in de toekomst beleg ik 50 euro per maand (heb ik nu bij het pensioenbeleggen gerekend omdat de looptijd meer dan 30 jaar is). Mijn officiële pensioenleeftijd is namelijk 70, maar ik ga er vanuit dat door regeringsbeleid dit aangepast kan worden en dit bijvoorbeeld 75 wordt.

Zelfs als ik op mijn 70e met pensioen ga, is hij al 89 jaar en mocht hij dan nog leven, verwacht ik meer zorgkosten te hebben. Daarnaast beleg ik ook voor aanvullend pensioen voor mezelf omdat ik denk dat er tegen mijn pensioenleeftijd mogelijk geen AOW meer bestaat. Ik wil dan bijvoorbeeld eerder met pensioen kunnen of in deeltijd kunnen gaan werken mocht dit door omstandigheden nodig zijn. Daarnaast spaar ik ook voor extra pensioen voor hem, onder mijn naam en een nieuwe keuken. Het extra pensioen voor hem is bedoeld voor als hij door omstandigheden eerder wil/moet stoppen met werken. Hier staat alleen nog niet veel op omdat ik daar pas mee ben begonnen.

Tot een paar jaar geleden ben ik namelijk fulltime mantelzorger voor mijn broer geweest, nu doe ik het nog maar een paar keer per maand omdat het nu een stuk beter gaat. Hier heb ik toen de opleiding MBO Apothekersassistent in 1 jaar voor afgerond. Op die manier wist ik precies wat voor medicijnen hij kreeg, wat erin zit, wat voor bijwerkingen er zijn, of je medicijnen wel samen kan innemen, etc. Dit geeft mij veel voldoening. Ik heb ook gekeken of ik toen in de zorg kon gaan werken en hiervoor tijdens de mantelzorgperiode ook stage voor gelopen, maar dit was bij een ziekenhuisapotheek. Helaas kon ik geen stage bij een apotheek vinden. Anders had ik graag een maatschappelijke bijdrage geleverd tijdens de coronacrisis toen mijn flex contract eerder dit jaar afliep en ik stage zou gaan lopen voor mijn studie maar dit door corona niet doorging. Inmiddels heb ik een vrij relevante baan gevonden waarmee ik echt geluk heb gehad. Die zorg opleiding heeft mij veel geld gekost, maar dat was het mij zeker waard!

En hoeveel hebben jullie inmiddels gespaard?

Spaargeld
Buffer lange termijn	€ 41.923,00
Buffer korte termijn	€ 5.812,49
Reserveringen auto 2	€ 6.745,91
Sparen grote uitgaven	€ 806,14
AOV eigen beheer	€ 100,00
Werkloosheid	€ 1.200,57
Beleggingsrekening AOV + zorgkosten langere termijn	€ 5.514,38
Beleggingsrekening voor pensioen Jochem	€ 672,00
Beleggingsrekening voor pensioen Denise	€ 5.394,00
Pensioen sparen onderhoud huis en nieuwe keuken	€ 4.910,61
Totaal	€ 73.079,10

Daarnaast hebben we nog twee ORV’s omdat ik dus flex contracten heb en ik hem niet met geldzorgen achter wil laten. We hebben namelijk beiden denk ik nu nog niet genoeg pensioen opgebouwd voor later. De andere is gekoppeld aan het huis, Maar door mijn extra aflossingen zijn we 1 juli 2026 hypotheekvrij. We hebben het huis gekocht op 2 juni 2014 en aankomend voorjaar ga ik weer extra aflossen. Ik gebruik hier ook af en toe geld voor dat er overblijft, maar ook weleens het geld Van mijn extra inkomsten als dit een keer meer is dan normaal. De bedragen op de rekeningen zijn al lager dan normaal omdat we dit jaar extra uitgaven hebben gehad zoals het schilderen van het huis, reparaties aan het dak, schuurdak vervangen, bij elkaar meer kosten aan de auto’s. Afgelopen jaar heb ik ook meerdere aflossingen gedaan van 1.000,00 op de hypotheek en toen ik geen baan had betaalde ik mijn eigen vaste lasten door waardoor mijn spaarrekening aardig is geslonken.

Extra aflosrekening hypotheek	€ 6.230,30
Huidige hypotheek	€ 47.246,39
Oorspronkelijke hypotheek	€ 167.200,00

We hebben trouwens nooit hulp gehad bij de aankoop van de eigen woning of überhaupt een schenking ofz, ook omdat we het op 1 salaris hebben aangekocht. Toentertijd werkte ik nog fulltime als ZZP’er in de schoonmaakbranche en spaarde ik voor mijn opleiding. Ik heb tot nu toe altijd mijn opleidingen zelf betaald van bijbaantjes naast mijn fulltime baan.

Daar ben ik eigenlijk best trots op. Ook omdat mijn ouders uit een armer gezin komen en die van hem toevallig ook. Ik probeer vrienden en familie ook te helpen en leen weleens wat uit als ze in nood zitten, maar dit blijven kleinere bedragen.

We gaan even in de toekomst kijken. Hoe zien jouw financiën er over 5 jaar uit?

De hypotheek is dan bijna afgelost en ik ben dan klaar met mijn studie. Ik weet ook niet of ik nog een vervolgstudie of specialisatie ga doen, dit hangt ook van de omstandigheden af en de baan die ik dan heb. Ook van mijn eigen gezondheid trouwens omdat ik sinds ik corona op mijn werk heb opgelopen het heel benauwd heb en mijn conditie nihil is. Ik ga van het positieve uit, dus ik hoop dat ik dan een vaste baan heb.

Ik weet niet of onze auto’s nog een jaar of tien meegaan, dus wellicht hebben we dan minder spaargeld omdat we er al een hebben vervangen o.i.d. Tegen die tijd is ons huis ook weer aan onderhoud toe en de rekening daarvoor geslonken, de andere rekeningen zijn dan juist toegenomen denk ik.

Ook een keer meedoen? Meld je aan!

Op dit moment zijn er weinig nieuwe aanmeldingen voor de rubriek De portemonnee van... Lees jij deze rubriek ook zo graag? Zonder aanmeldingen is er geen portemonnee verhaal.

Aanmelden kan via zuinigeman@gmail.com of via de contactpagina. Je ontvangt vervolgens de vragenlijst per e-mail. Je kan uiteraard ook anoniem meedoen.